¿Qué pasa con la hipoteca en caso de divorcio?

Siempre destacamos que la hipoteca es un préstamo que está vivo. Por tanto, es susceptible de sufrir modificaciones a lo largo de su vida, bien por motivos personales o económicos. Analicemos qué ocurre cuando hay un divorcio con una hipoteca a medias.

¿Qué pasa con la hipoteca en caso de divorcio?

Cuando nos enfrentamos a una situación de divorcio, nada es fácil. Lo primero es que hay que decidir qué hacer con la vivienda en la que la familia reside, quién se queda y, por tanto, quién se hará cargo de la hipoteca. Hay que tener en cuenta que una de las partes deberá asumir su parte del pago, aunque ya no resida en la vivienda, lo cual es algo delicado.

Hay que tomar una determinación acerca de cómo proceder y, sobre todo, valorar la situación financiera de cada una de las partes por separado que, en muchos casos, se resiente considerablemente. Esto se puede complicar en el caso de divorcio con hijos, ya que el juez puede declarar que el uso de la vivienda recaiga sobre el cónyuge que tenga la custodia, por lo que el otro cónyuge deberá seguir abonando al 50% la hipoteca.

Cuando uno de los cónyuges se queda con la vivienda al 100%, se hace una extinción de condominio, que consiste en que una parte le compra a la otra la suya para hacerse con toda la propiedad, y, por tanto, con la hipoteca. Esta opción es más barata, sobre todo en términos tributarios que una compraventa.

Una vez tomada la decisión del divorcio, tendremos varias opciones para elegir, las cuales vamos a analizar en el siguiente apartado.

Opciones disponibles: Vender, refinanciar o novación.

Como hemos destacado anteriormente, tras un divorcio, las opciones que tenemos, básicamente, son tres:

Venta de la vivienda

La venta de la vivienda con hipoteca quizá sea la más razonable, aunque no siempre sea posible. En este caso se valora la vivienda, se vende cancelando la deuda y el posible remanente se reparte al 50% y cada uno que comience de nuevo. Es una situación que requiere paciencia, ya que nos podemos encontrar conque el precio al que compramos es superior al de mercado, añadiendo un nuevo problema a la situación.

Refinanciación

La refinanciación es otra alternativa que consiste en que el cónyuge que se quede con la vivienda contrate una nueva hipoteca con la que cancelar la anterior. Esto requiere abonarle, en el caso de que así resulte de la liquidación, la parte correspondiente al otro cónyuge. Para ello es imprescindible que cumpla con los requisitos de solvencia necesarios para la obtención de la hipoteca.

Novación

En este caso, el propietario que deja de vivir en la casa, deberá salir de la hipoteca también. Entonces el banco deberá aceptar que solo haya un titular en la hipoteca, el cual deberá tener capacidad financiera para afrontar la totalidad de la cuota. Nos podemos encontrar con la decisión negativa del banco en este sentido o bien que modifique las condiciones de la hipoteca, plazo, tipo de interés, etc. Hay que firmar una nueva escritura y conlleva gastos.

¿Qué hacer si no hay acuerdo sobre la vivienda?

En el caso en que no hay acuerdo sobre la vivienda en el caso de un divorcio con hipoteca, habrá que iniciar un procedimiento judicial, en el que será en última instancia un juez el que determine la situación final de la vivienda, estudiando cada una de las características de las partes. Todo ello deberá recogerse en el convenio regulador que se acordará en dicha sentencia.

Este procedimiento es denominado “división de la cosa común”, cuyo fin es la venta de la vivienda y la liquidación de los bienes del matrimonio. En este caso, después de la venta, deberán restarse los gastos de venta (si hay comisión inmobiliaria), plusvalía municipal, y, en la siguiente declaración de la renta, declarar el posible beneficio obtenido en la transacción.