¿En qué consiste una hipoteca bonificada?

La hipoteca bonificada es aquella cuyas condiciones iniciales podemos mejorar contratando una serie de productos que nos ofrece la entidad financiera.

¿qué-es-una-hipoteca-bonificada?">¿Qué es una hipoteca bonificada?

Desde que entró en vigor la actual Ley de Crédito Inmobiliario en 2019, cuando iniciamos una negociación con la entidad financiera para conseguir nuestra hipoteca, la entidad nos debe ofrecer 2 alternativas, una oferta en la que nos dará sus condiciones (tipo de interés, plazo, capital, comisiones, etc.) y la segunda, con una serie de productos con los que poder mejorar dichas condiciones, generalmente tipo de interés. 

A este tipo de productos financieros, se les denomina productos combinados, los cuales no son obligatorios, siempre podremos contratar la hipoteca sin bonificaciones si así lo deseamos.

El objetivo final de ello, por parte de la entidad, es la vinculación, es decir, cuánto más vinculado esté con ellos, más beneficio podrá sacar.

¿cómo-funcionan-las-hipotecas-bonificadas?">¿Cómo funcionan las hipotecas bonificadas?

El funcionamiento de la hipoteca bonificada es idéntico al de una hipoteca sin bonificar, por tanto, su contratación conlleva el mismo proceso. La única diferencia radica en los productos que nos mejoran las condiciones, siempre sobre el tipo de interés inicial en el caso de las hipotecas fijas y en el diferencial que sumaremos al Euribor, en el caso de las hipotecas variables.

Los productos combinados más comunes que te va a ofrecer el banco son:

• Domiciliación de nóminas y recibos.
• Seguro de hogar.
• Seguro de vida a los titulares del préstamo. Aquí suelen ofrecer el 50% a cada titular o el 75% a uno de ellos.
• Contratación de tarjetas de crédito o débito y un uso mínimo anual.
• Plan de pensiones.
• En algunos casos, la entidad te puede ofrecer hasta una alarma para tu nuevo domicilio.

Por cada uno de ellos, la entidad te restará un pequeño porcentaje, desde un 0,1% hasta un 0,5%, en el caso del seguro de hogar o la domiciliación de la nómina. 

Hay que tener en cuenta que muchos bancos ofrecen paquetes cerrados y, si no cumples con alguno de los productos, directamente cancelan toda la bonificación.

ventajas-y-desventajas-de-las-hipotecas-bonificadas.">Ventajas y desventajas de las hipotecas bonificadas.

La principal ventaja es sin duda que pagaremos menos intereses por nuestra hipoteca. Hay que tener en cuenta que con algunas entidades financieras, cuando contratamos los productos combinados que nos ofrecen, podemos llegar a bajar nuestro tipo de interés hasta el 1%.

Otra ventaja es que tenemos centralizados los productos financieros en la misma entidad, lo cual mejora nuestro control sobre los mismos.

En cuanto a las desventajas de las hipotecas bonificadas, destacamos las siguientes:

• Mayor coste de los productos contratados, ya que el banco nos ofrecerá estos más caros que los que podamos encontrar en el mercado por nuestra cuenta.
• Control de los vencimientos, ya que si no tenemos algún producto contratado cuando llegue el momento de la revisión, podemos perder la bonificación.
• Inversión inicial mayor, ya que algunas entidades nos pueden ofrecer primas únicas de varios años en los seguros para obtener la bonificación.
• Menor independencia. Como lo que busca la entidad es la vinculación, si nos planteamos un cambio de banco puede suponernos más problema

¿cuáles-son-los-requisitos-para-conseguir-una-hipoteca-bonificada?">¿Cuáles son los requisitos para conseguir una hipoteca bonificada?

Para conseguir una hipoteca bonificada no hay que cumplir con un perfil determinado. Las entidades suelen ofrecer ambas hipotecas, sin bonificar y bonificada, para que el cliente estudie cuál le interesa. Hay que tener en cuenta que los bancos ganan dinero por los productos que ofrecen y les interesa, por tanto, que los clientes opten por contratar la hipoteca bonificada.

¿cómo-contratar-una-hipoteca-bonificada?">¿Cómo contratar una hipoteca bonificada?

Contratar una hipoteca bonificada es sencillo, simplemente estudia la oferta que te hacen las diferentes entidades financieras o en un bróker de hipotecas online y decídete por una de ellas. En función de los productos combinados que te ofrezcan, contrata los que te resulten más interesante y, cómo hemos visto antes, debes tenerlos vigentes cuando llegue la hora de la revisión del tipo de interés o, si te has decantado por una hipoteca fija, será cuando será anual. La bonificación se aplicará en función de los productos que tengas en vigor en dicho momento, por tanto, deberás de estar pendiente de ello. En todo este proceso es muy importante hacer bien los cálculos de lo que contratamos, su coste y cuánto pagaríamos si lo buscamos por nuestra cuenta. Si el ahorro que obtenemos por bajar el interés no es mayor que el sobrecoste de los productos, no nos interesa.