El diferencial de una hipoteca

La cuota de nuestra hipoteca, está compuesta por la suma del Euríbor más un diferencial que es fijo. Cómo el Euríbor ya sabemos qué es, veamos qué es el diferencial de la hipoteca para comprender mejor nuestra cuota.

¿Qué es el diferencial de una hipoteca?

El diferencial de una hipoteca es la parte porcentual que cobra el banco por prestarnos el dinero, digamos que es el beneficio que saca la entidad en la operación hipotecaria.

Cuando contratamos una hipoteca a tipo variable, nuestra cuota viene determinada por la suma de dos factores, que son el Euríbor y un diferencial que establece la entidad bancaria.

Si consideramos al Euríbor como el precio al que los bancos se prestan dinero entre ellos, el diferencial es el beneficio que le queda al banco.

¿Cómo se calcula el diferencial?

El diferencial es la parte fija de la suma que compone nuestra cuota, es decir, a diferencia del Euríbor no varía y viene recogida en nuestra escritura de hipoteca. Las únicas circunstancias en las que el diferencial puede subir o bajar, vienen determinadas por el cumplimiento de las condiciones que el banco nos ha puesto al contratar la hipoteca. Normalmente, está referida a las vinculaciones, como los seguros, productos financieros o domiciliación de nómina, etc.

Cuando la hipoteca tiene su revisión, que suele ser semestral o anualmente, el banco comprueba el cumplimiento de las condiciones pactadas en nuestro contrato de hipoteca. Si cumplimos las condiciones, nos bajará el diferencial, lo que unido al Euríbor de ese momento, determinará la cuota a pagar en el siguiente período de tiempo.

Diferencial + Euríbor: claves para entender tu hipoteca

Como hemos comentado, la suma del diferencial y el Euríbor determinará nuestra cuota hipotecaria. El Euríbor es una variable que no podemos controlar, es decir, depende de la evolución que lleve la economía europea y sus políticas monetarias las que influyen en su desarrollo. Así viene publicado en el BOE y es una cifra oficial, mientras que el diferencial si podemos bajarlo contratando productos con la entidad prestataria.

Factores que pueden influir en el diferencial

El diferencial viene determinado en gran medida, además de las vinculaciones, por el riesgo que represente la operación para la entidad que nos presta el dinero. Así, por ejemplo, cuando es una operación de compra de vivienda habitual, el diferencial será menor que si compramos una segunda vivienda o se trata de una compra para alquilar. Las operaciones que conllevan más riesgo tienen un diferencial más alto, como pueden ser las refinanciaciones o hipotecas para liquidez, sin un fin concreto.

Por tanto, de inicio, podemos hacernos una idea del tipo de diferencial que nos puede aplicar el banco, en función de la operación que planteemos al banco.

¿Cómo conseguir un diferencial bajo en tu hipoteca?

Para conseguir un diferencial bajo, lo primero es contratar una hipoteca para la compra de una vivienda habitual. Al tener menos riesgo el diferencial obtenido será menor. Nuestro perfil financiero y laboral, también va a influir en el diferencial, así, si somos funcionarios tenemos más posibilidades de obtener un diferencial menor.

Por último, nos queda la contratación de los productos que nos ofrecen los bancos para poder abaratar nuestro diferencial. Normalmente, lo que más influye es la domiciliación de la nómina y la contratación de los seguros de hogar y de vida. Estos productos pueden llegar a reducir el diferencial, dependiendo de la entidad, hasta un 1%.

Es importante tener en cuenta, que hay que hacer bien las cuentas con la contratación de productos vinculados, pues, por regla general, los seguros bancarios, suelen ser más caros que los que podamos encontrar en el mercado. Por tanto, la reducción en los intereses debe compensar el posible sobreprecio de dichos productos.